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广讯

了解退休规划的基本知识

2019年10月28日 年月日

 

 

退休规划需要考虑未来开支、储蓄及收入来源(如有)等

过去30年在金融行业工作的经历,使我不时考虑退休问题。

我认为打造舒适退休生活的原则在于达成三大优先目标 — 有瓦遮头、外无负债及有固定收入。

在大多数情况下,精打细算的人可轻松实现前两个优先目标。第三个优先目标对许多人而言则是一项挑战。如何确定需要多少资金才能安心退休呢?

大部分金融从业员都遵循一项普遍适用的规则,即退休入息达到退休前最后工资的70%。

有些人可能以目前的开支作为初步指引,并根据其退休生活方式调整退休入息金额。

两种情况均应把通胀预测计算在内,毕竟在大多数年份,物价会持续上升至少1%至2%。

因此,你需要以理想的退休入息作为起点,透过逆向思维计算需要多少资金才能安心退休。

然后,你需要计算目前有多少储蓄及投资,以及退休时这些储蓄及投资会滚存至哪个水平。

如两者之间出现缺口,便需要增加储蓄以填补差额。

下一步是计算须有多少储蓄才能获得所需的退休入息。

退休前的重点在于一边工作一边累积财富,而累积财富可透过储蓄及投资的方式达成。退休后的重点则在于日后消费开支。

事实上,随着年龄增长,人们会变得愈来愈保守,为未来投资时会变得更为审慎。

其中一种方式是降低对退休入息金额的期望,这在某程度上能有助达成合理的结果。当然,如身体状况许可,你可以考虑尽可能延长工作年期。

在投资退休计划方面,基于你会将人生中的大部分储蓄投入其中,所以请确保退休入息稳健可靠,并能切合你的需要。

了解你所需的资金后,便可以厘定每月获取该金额的方式。

你可以结合退休计划储蓄与其他退休入息来源,如年金计划中央公积金终身入息计划。

退休账户中的金额愈大,每月从中央公积金终身入息计划获得的入息便愈多。

如欲加快滚存中央公积金终身入息计划账户,可以每年向退休账户作出合共7,000新加坡元的自愿性供款,从而在符合条件的情况下获得税务宽免。

但请紧记,中央公积金终身入息计划只会从65岁开始派发每月入息。如有意提早退休,你将无法依赖中央公积金终身入息计划的入息来应付提早退休期间的开支。

你亦可能需要考虑开设一个辅助退休计划账户,并将用于投资方面。

辅助退休计划是一项税务递延计划,新加坡人及永久居民每年可供款最多15,300新加坡元,并可享有税务宽免。

辅助退休计划从62岁(或首次作出辅助退休计划供款时的法定退休年龄)开始派发入息,是等待中央公积金终身入息计划开始派发入息前一个不错的权宜之计。

如你正利用辅助退休计划的储蓄投资股票,不妨考虑选择一些股息型股票,在你达到足够的积蓄后,这些股票可以成为重要的被动收入来源。

能定期派付股息的股票通常属于表现稳定的企业,如零售房地产投资信托(Reits)及电讯公司,这些公司往往对市场周期不太敏感。

有些人会寄望保险公司在你有生之年或特定期间内提供特定金额的入息;然而,你需要在约定期间支付保费,以换取在退休阶段获得入息。

有别于从65岁才开始提供入息的公积金终身入息计划及从62岁开始提供入息的辅助退休计划,保险公司让客户灵活选择开始收取每月入息的时间,  其中可早至55岁,亦可迟至70多岁。

你亦可选择最切合你需要的保费条款。拥有大量储蓄的人可选择一笔过支付保费,即将退休的人可考虑三至五年的较短保费支付期限。

此外,保险公司提供许多退休储蓄计划,包括小额保险投资成分,为你提供基本额外保障。

新加坡储蓄债券亦值得考虑。新加坡储蓄债券可作小额投资,在你无须即时动用现金的过渡期内提供无风险短期回报。

该等债券由政府发行,是增加退休金的无风险投资途径。本月发行的债券在整个10年持有期提供每年平均1.74%的回报。

新加坡储蓄债券亦提供流动性,让你在需要时提取资金。你亦可随时透过发出短至一个月通知而放弃此投资,无须缴纳任何罚款。

若希望将多余资金或储蓄进行投资以应付未来退休开支,但不确定何时需要该笔资金,这是一个吸引的选择。

同时,由于新加坡人的预期寿命不断提高,许多人都遇到过早花光积蓄的问题。许多退休人士都担心自己的储蓄能够维持多久。

 

最后,退休并不意味着生活从此毫无意义,相反,你可以在余生追求最大的嗜好及兴趣。要做到这一点,你需要有足够的资金来应付退休生活。

及早规划退休阶段的生活可谓刻不容缓。

请紧记,「正确」的投资方式从来不止一种。因应情况变动随时灵活调整投资方式是十分重要的。

 

霍伟光博士

广达理财集团

 

本文所载的版本是2019年10月27日在《星期日泰晤士报》上发表的印刷本,标题为「了解退休规划的基本知识」。

 

霍伟光博士
CFP®, ChFC®, STEP, IBF Fellow, DBA
行政总裁(新加坡)
广达理财集团

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