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广讯

善用人寿保险作为理财工具

2019年12月2日 年月日

 

人寿保险能为任何投资组合带来增值效用,助您从容应对人生各种变数

投资界常常使用多元化一词,形容为了减持特定资产或降低风险而进行的资本配置。

投资金融市场涉及系统性风险(市场风险)及非系统性风险(独有风险)。投资经理往往透过投资各种资产类别,借着多元化投资来减少波幅。

然而,投资组合变得多元化无法保证能取得佳绩,亦不保证能够避免亏损。因此,投资经理运用另一种策略来避免财务亏损,亦即使用期权、期货或远期合约等衍生工具对冲风险。

人寿保险的身故赔偿与衍生工具的概念相似,对冲或然或不确定亏损所带来的风险。购买人寿保险的主要目的在于身故赔偿,理由是身故赔偿既能在投保人身故后用作偿还债务,亦能充当收入来源。

因此,大多数人认为购买人寿保险的目的主要是为了风险管理。这一点在很大程度上是正确的,透过满足任何实时财务需要的流动性(金钱)来弥补个人的经济寿命价值,使人寿保险成为人生财富规划的重要部分。

独有特质

除了在身故后提供流动性外,与其他资产类别相比,人寿保险尚有其他独有的特质。

如今世界复杂多变,更需要将人寿保险纳入理财计划中,以保障资产,确保资金在需要时能及时妥善转移。

身故赔偿是在投保人身故后发放,而并非出现金融市场事件时支付,这意味着身故赔偿基本上并不会受到市场升跌所影响。因此,无论有什么事情发生,只要投保人身故,保险公司均保证支付身故赔偿金,以可预见的成本提供确切的财务支持。

人寿保险之所以成为独一无二的资产类别,亦在于身故赔偿通常免受债权人申索或债务索偿。事实上,保单内的资产转移是透过合约而并非遗嘱认证进行。此外,寿险保单合约不能被反对,因此可确保您的受益人获得全部身故赔偿。

再者,人寿保险亦可带来潜在现金价值,投保人可从中提取或借贷,为退休收入、教育基金提供保障,或满足未来基于任何原因引致的资金需求。

与此同时,人寿保险能有助使您的投资组合变得多元化,尤其是保单的财务收益与股票或债券等传统资产类别并不相关。

在考虑金融资产的投资组合时,您可能不会实时联想到人寿保险,但亦应将寿险纳入投资组合。投资者往往未有意识到人寿保险亦是非常有效的多元化投资工具。

财富转移与遗产规划

试想一下:基于人寿保险的独有特质,人寿保险的作用可扩展至财富转移、遗产规划甚至慈善用途。

若您拥有家族企业,您可能已制定继承规划,以确保企业能顺利过渡至下一阶段,无论是出售还是传承给下一代,或者委聘外部专家协助经营。

在这种情况下,若有任何不可预见的情况发生,如在业务交接前不幸早逝,将会触发流动性事件,这无疑会对您的继承规划产生不利影响。

同样,对很多小型企业而言,创办人是凝聚公司上下的关键人物,企业的成功与否取决于其本人。

若发生创办人早逝等不幸事件,将会对业务能否持续经营带来不利影响。为避免这种情况发生,购买要员保险是其中一个解决方案,协助企业在成功关键人物离世时渡过难关。

家庭成员可运用保险身故赔偿维持业务经营,直至找到替代解决方案为止。因此,要员保险提供延长企业寿命的选择,避免出现实时破产的悲剧,

这就是将人寿保险纳入继承规划或业务持续经营规划的原因。尽管人寿保险的主要作用是预防早逝所引致的后果,但亦是创造流动性的有效工具,让企业在您离世后得以持续经营。

人寿保险亦能助您平均分配遗产,让并无参与家族企业管理的子女继承遗产,或有助防止家庭纠纷。

在大多数情况下,家族企业的命运充满挑战,并涉及情感关系。因此,您需要及早规划,以避免潜在冲突,让企业能持续经营,保持家庭和谐,并确保企业能世代相传。

对善心人士而言,人寿保险能助您实现目标,将身故赔偿捐赠给您最希望帮助的慈善机构。透过选择希望捐助的慈善机构作为寿险受益人,为您所信奉的慈善事业留下持久的遗产,让您的善意永垂不朽。

最后,鉴于人均寿命延长,财务规划单纯透过投资来全面专注于累积收入,恐怕并不足够。

如今世界复杂多变,更需要将人寿保险纳入理财计划中,以保障资产,确保资金在需要时能及时妥善转移,同时,在身故后为家人、企业及其他财务需要创造足够的流动性。

人寿保险能在保障家庭及遗产方面发挥关键作用,因此应成为您未来财务规划的支柱之一。

 

霍伟光

广达理财集团

 

本文所载的版本是2019年12月1日在《星期日泰晤士报》上发表的印刷本,标题为「善用人寿保险作为理财工具」。 

霍伟光博士
CFP®, ChFC®, STEP, IBF Fellow, DBA
行政总裁(新加坡)
广达理财集团

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