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廣訊

了解退休規劃的基本知識

2019年10月28日 年月日

 

退休規劃需要考慮未來開支、儲蓄及收入來源(如有)等

過去30年在金融行業工作的經歷,使我不時考慮退休問題。

我認為打造舒適退休生活的原則在於達成三大優先目標 — 有瓦遮頭、外無負債及有固定收入。

在大多數情況下,精打細算的人可輕鬆實現前兩個優先目標。第三個優先目標對許多人而言則是一項挑戰。如何確定需要多少資金才能安心退休呢?

大部分金融從業員都遵循一項普遍適用的規則,即退休入息達到退休前最後工資的70%。

有些人可能以目前的開支作為初步指引,並根據其退休生活方式調整退休入息金額。

兩種情況均應把通脹預測計算在內,畢竟在大多數年份,物價會持續上升至少1%至2%。

因此,你需要以理想的退休入息作為起點,透過逆向思維計算需要多少資金才能安心退休。

然後,你需要計算目前有多少儲蓄及投資,以及退休時這些儲蓄及投資會滾存至哪個水平。

如兩者之間出現缺口,便需要增加儲蓄以填補差額。

下一步是計算須有多少儲蓄才能獲得所需的退休入息。

退休前的重點在於一邊工作一邊累積財富,而累積財富可透過儲蓄及投資的方式達成。退休後的重點則在於日後消費開支。

事實上,隨著年齡增長,人們會變得愈來愈保守,為未來投資時會變得更為審慎。

其中一種方式是降低對退休入息金額的期望,這在某程度上能有助達成合理的結果。當然,如身體狀況許可,你可以考慮盡可能延長工作年期。

在投資退休計劃方面,基於你會將人生中的大部分儲蓄投入其中,所以請確保退休入息穩健可靠,並能切合你的需要。

了解你所需的資金後,便可以釐定每月獲取該金額的方式。

你可以結合退休計劃儲蓄與其他退休入息來源,如年金計劃中央公積金終身入息計劃。

退休賬戶中的金額愈大,每月從中央公積金終身入息計劃獲得的入息便愈多。

如欲加快滾存中央公積金終身入息計劃賬戶,可以每年向退休賬戶作出合共7,000新加坡元的自願性供款,從而在符合條件的情況下獲得稅務寬免。

但請緊記,中央公積金終身入息計劃只會從65歲開始派發每月入息。如有意提早退休,你將無法依賴中央公積金終身入息計劃的入息來應付提早退休期間的開支。

你亦可能需要考慮開設一個輔助退休計劃賬戶,並將用於投資方面。

輔助退休計劃是一項稅務遞延計劃,新加坡人及永久居民每年可供款最多15,300新加坡元,並可享有稅務寬免。

輔助退休計劃從62歲(或首次作出輔助退休計劃供款時的法定退休年齡)開始派發入息,是等待中央公積金終身入息計劃開始派發入息前一個不錯的權宜之計。

如你正利用輔助退休計劃的儲蓄投資股票,不妨考慮選擇一些股息型股票,在你達到足夠的積蓄後,這些股票可以成為重要的被動收入來源。

能定期派付股息的股票通常屬於表現穩定的企業,如零售房地產投資信託(Reits)及電訊公司,這些公司往往對市場週期不太敏感。

有些人會寄望保險公司在你有生之年或特定期間內提供特定金額的入息;然而,你需要在約定期間支付保費,以換取在退休階段獲得入息。

有別於從65歲才開始提供入息的公積金終身入息計劃及從62歲開始提供入息的輔助退休計劃,保險公司讓客戶靈活選擇開始收取每月入息的時間,  其中可早至55歲,亦可遲至70多歲。

你亦可選擇最切合你需要的保費條款。擁有大量儲蓄的人可選擇一筆過支付保費,即將退休的人可考慮三至五年的較短保費支付期限。

此外,保險公司提供許多退休儲蓄計劃,包括小額保險投資成分,為你提供基本額外保障。

新加坡儲蓄債券亦值得考慮。新加坡儲蓄債券可作小額投資,在你無須即時動用現金的過渡期內提供無風險短期回報。

該等債券由政府發行,是增加退休金的無風險投資途徑。本月發行的債券在整個10年持有期提供每年平均1.74%的回報。

新加坡儲蓄債券亦提供流動性,讓你在需要時提取資金。你亦可隨時透過發出短至一個月通知而放棄此投資,無須繳納任何罰款。

若希望將多餘資金或儲蓄進行投資以應付未來退休開支,但不確定何時需要該筆資金,這是一個吸引的選擇。

同時,由於新加坡人的預期壽命不斷提高,許多人都遇到過早花光積蓄的問題。許多退休人士都擔心自己的儲蓄能夠維持多久。

 

最後,退休並不意味著生活從此毫無意義,相反,你可以在餘生追求最大的嗜好及興趣。要做到這一點,你需要有足夠的資金來應付退休生活。

及早規劃退休階段的生活可謂刻不容緩。

請緊記,「正確」的投資方式從來不止一種。因應情況變動隨時靈活調整投資方式是十分重要的。

 

霍偉光博士

廣達理財集團

 

本文所載的版本是2019年10月27日在《星期日泰晤士報》上發表的印刷本,標題為「了解退休規劃的基本知識」。

 

霍偉光博士
CFP®, ChFC®, STEP, IBF Fellow, DBA
行政總裁(新加坡)
廣達理財集團

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