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廣訊

善用人壽保險作為理財工具

2019年12月2日 年月日

 

人壽保險能為任何投資組合帶來增值效用,助您從容應對人生各種變數

投資界常常使用多元化一詞,形容為了減持特定資產或降低風險而進行的資本配置。

投資金融市場涉及系統性風險(市場風險)及非系統性風險(獨有風險)。投資經理往往透過投資各種資產類別,藉著多元化投資來減少波幅。

然而,投資組合變得多元化無法保證能取得佳績,亦不保證能夠避免虧損。因此,投資經理運用另一種策略來避免財務虧損,亦即使用期權、期貨或遠期合約等衍生工具對沖風險。

人壽保險的身故賠償與衍生工具的概念相似,對沖或然或不確定虧損所帶來的風險。購買人壽保險的主要目的在於身故賠償,理由是身故賠償既能在投保人身故後用作償還債務,亦能充當收入來源。

因此,大多數人認為購買人壽保險的目的主要是為了風險管理。這一點在很大程度上是正確的,透過滿足任何即時財務需要的流動性(金錢)來彌補個人的經濟壽命價值,使人壽保險成為人生財富規劃的重要部分。

獨有特質

除了在身故後提供流動性外,與其他資產類別相比,人壽保險尚有其他獨有的特質。

如今世界複雜多變,更需要將人壽保險納入理財計劃中,以保障資產,確保資金在需要時能及時妥善轉移。

身故賠償是在投保人身故後發放,而並非出現金融市場事件時支付,這意味著身故賠償基本上並不會受到市場升跌所影響。因此,無論有什麼事情發生,只要投保人身故,保險公司均保證支付身故賠償金,以可預見的成本提供確切的財務支援。

人壽保險之所以成為獨一無二的資產類別,亦在於身故賠償通常免受債權人申索或債務索償。事實上,保單內的資產轉移是透過合約而並非遺囑認證進行。此外,壽險保單合約不能被反對,因此可確保您的受益人獲得全部身故賠償。

再者,人壽保險亦可帶來潛在現金價值,投保人可從中提取或借貸,為退休收入、教育基金提供保障,或滿足未來基於任何原因引致的資金需求。

與此同時,人壽保險能有助使您的投資組合變得多元化,尤其是保單的財務收益與股票或債券等傳統資產類別並不相關。

在考慮金融資產的投資組合時,您可能不會即時聯想到人壽保險,但亦應將壽險納入投資組合。投資者往往未有意識到人壽保險亦是非常有效的多元化投資工具。

財富轉移與遺產規劃

試想一下:基於人壽保險的獨有特質,人壽保險的作用可擴展至財富轉移、遺產規劃甚至慈善用途。

若您擁有家族企業,您可能已制定繼承規劃,以確保企業能順利過渡至下一階段,無論是出售還是傳承給下一代,或者委聘外部專家協助經營。

在這種情況下,若有任何不可預見的情況發生,如在業務交接前不幸早逝,將會觸發流動性事件,這無疑會對您的繼承規劃產生不利影響。

同樣,對很多小型企業而言,創辦人是凝聚公司上下的關鍵人物,企業的成功與否取決於其本人。

若發生創辦人早逝等不幸事件,將會對業務能否持續經營帶來不利影響。為避免這種情況發生,購買要員保險是其中一個解決方案,協助企業在成功關鍵人物離世時渡過難關。

家庭成員可運用保險身故賠償維持業務經營,直至找到替代解決方案為止。因此,要員保險提供延長企業壽命的選擇,避免出現即時破產的悲劇,

這就是將人壽保險納入繼承規劃或業務持續經營規劃的原因。儘管人壽保險的主要作用是預防早逝所引致的後果,但亦是創造流動性的有效工具,讓企業在您離世後得以持續經營。

人壽保險亦能助您平均分配遺產,讓並無參與家族企業管理的子女繼承遺產,或有助防止家庭糾紛。

在大多數情況下,家族企業的命運充滿挑戰,並涉及情感關係。因此,您需要及早規劃,以避免潛在衝突,讓企業能持續經營,保持家庭和諧,並確保企業能世代相傳。

對善心人士而言,人壽保險能助您實現目標,將身故賠償捐贈給您最希望幫助的慈善機構。透過選擇希望捐助的慈善機構作為壽險受益人,為您所信奉的慈善事業留下持久的遺產,讓您的善意永垂不朽。

最後,鑑於人均壽命延長,財務規劃單純透過投資來全面專注於累積收入,恐怕並不足夠。

如今世界複雜多變,更需要將人壽保險納入理財計劃中,以保障資產,確保資金在需要時能及時妥善轉移,同時,在身故後為家人、企業及其他財務需要創造足夠的流動性。

人壽保險能在保障家庭及遺產方面發揮關鍵作用,因此應成為您未來財務規劃的支柱之一。

 

霍偉光

廣達理財集團

 

本文所載的版本是2019年12月1日在《星期日泰晤士報》上發表的印刷本,標題為「善用人壽保險作為理財工具」。 

霍偉光博士
CFP®, ChFC®, STEP, IBF Fellow, DBA
行政總裁(新加坡)
廣達理財集團

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