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新闻稿
由霍伟光博士撰写的「长寿对于退休规划的风险」刊登于新加坡商业时报（The Business Times）
【新加坡 • 2022年4月】新加坡商业时报（The Business Times）刊登了由霍伟光博士撰写的评论，让读者更深入了解如何在退休计划中考虑长寿：
新加坡人口持续急速老化，预测及了解长者的独特需要和梦想较以往任何时候来得重要。寿命越来越长，代表退休后的日子更长，令医疗需要乃至许多其他财务挑战有所改变。
长寿风险指退休人士活到某一年纪，有可能耗尽退休积蓄。我们无法预知自己的寿命以及储蓄能够维持多久。毫无疑问，寿命越长，应付退休开支的资金需要就越大，但是，对于即将退休的人士来说，决定何时退出职场、申领退休福利以及处理保险需要，都可能是头痛的事情。
目前未有太多数据反映大众如何看待长寿，或者为何选择某一年龄来估计自己的寿命，但预期自己的寿命是规划退休下长寿风险的必要考虑因素，例如，即将退休人士必须预测不断变化的开支水平，估算医疗费用，并随着年龄增长而对冲通胀。
虽然随着年龄增长，大多数家庭开支会减少，但医疗开支却很可能增加。在人口老化的情况下，导致医疗支出上涨的因素包括医学进步和营运成本增加。
故此，长寿是即将退休人士在规划退休时的首要风险，而寿命延长是不易克服的重大考验。
延长就业时间带来不少财务好处，不但能够继续赚取收入（并减少动用储蓄的需要），亦提供机会扩大退休积蓄
重新思考年老与退休
从1950年代到1970年代，纵使寿命延长，但退休年龄却下调，代表需要较短工作年期来应付较长时间的退休生活。然而，这个趋势最近有所逆转，如今退休年龄正在上调。
在不久前，退休仍然符合三个阶段的人生模式，首先是全日接受教育，然后全职工作，最后是全然退休，这是根据过去数十年劳工市场所需技能而建立的模式。
然而，长寿颠覆上述的三个阶段人生模式，如今变成多重阶段的人生模式。首先是全日接受教育，接着是全职工作、学习新技能和重新掌握技能，然后是重投职场，最后才是全然退休。
面对如此退休环境变化，我们需要细心规划，但不幸的是，不少即将退休的人士没有任何计划，从财务角度则是过早决定退休。
随着医学和治疗方法有所进步，预期寿命将进一步延长，而许多人低估自己的预期寿命，规划的退休日子太短。
能够留在职场的时间越久，代表寿命亦可能越长，因此，手上有退休积蓄的退休人士可能会选择任意挥霍，直至财富花光，而有些人可能过于节俭，一直担心弹尽粮绝，直至人生最后一刻。但是，如果仍然按照传统的教育、工作和退休三个阶段模式来看待人生，工作至75岁实在缺乏吸引力。寿命延长迫使大众重新思考这个范式，并寻找其他方式来思考年老的概念。
退休模式的一大关键是工作的自由，而许多退休人士希望或有需要继续谋生，所以积极寻找方法，利用自己的工作和技能，希望在职场有所作为。因此，如果即将退休人士预期自己较为长寿，其中一个最重要的决定是重新考虑退休年龄。
我们不应再「考虑退休」，而是着手规划，迎接将来无法继续工作时的情况。
即将退休人士需要能够按自己的意愿，决定工作及赚取收入的年期，从而获得安心退休所需的长期经济保障。
应对长寿风险
即将退休人士应该如何部署？雇主或雇员需要作出哪些改变，从而在漫长人生中更妥善发挥天赋、技能和资源？我们需要怎样来维持和保障老年时的良好生活质素？
公积金终身入息计划通常占退休后入息的一大部分，但大多数即将退休人士往往加重过早退休的问题，一旦符合条件（目前是65岁）便马上提取公积金储蓄。
大多数金融专家认同，延迟从社会保障计划提取资金将带来最佳的财务成果，尤其在目前的低息环境下，当中的逻辑非常简单——越迟退休，例如延迟至70岁，每月供款便越高。当然，各位亦可以选择兼职，或者不再工作后依靠储蓄过活，从而减少对退休金的依赖。
雇主亦可以作出改变，帮助较年长人士继续就业更长的时间，困难之处是雇主需要更灵活、更具适应力，包括允许分阶段退休，或提供方法帮助年长人士掌握最新技能。
因此，即将退休人士不应继续思考「提前退休」，而是更妥善运用这段时间进修与再培训。此外，在数码化及科技创新的时代，长寿可能意味着就业至超过75岁，因此需要优先抽空学习和提升技能。
根据《退休和再就业（修订）法案》（Retirement and Re-employment (Amendment) Bill）以及2021年11月2日通过的《中央公积金（修订）法案》（Central Provident Fund (Amendment) Bill），明年7月1日起，退休年龄由62岁推迟至63岁，而再就业年龄则由67岁推迟至68岁。《公积金（修订）法案》简化现有的公积金制度，更方便公积金成员领取退休金。这些修订案的方向正确，鼓励较年长人士继续就业，并鼓励雇主延聘或雇用年长人士。
概括来说，延长就业时间带来不少财务好处，不但能够继续赚取收入（并减少动用储蓄的需要），亦提供机会扩大退休积蓄，而帮助快将退休的人士管理这个过程，加深了解长寿风险的影响，有助抵销大众低估预期寿命的倾向。
此外，在预期长寿的情况下，提供储蓄是否充足的一致及时信息，有助确保长久而舒适的生活。因此，无论何时计划退休，各位需要第一时间制订策略，评估自己的个人状况，寻求专业协助，从而努力迎接目标的退休年龄。
