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新聞稿

由霍偉光博士撰寫的「長壽對於退休規劃的風險」刊登於新加坡商業時報(The Business Times)

2022年04月25日 年月日

【新加坡 • 2022年4月】新加坡商業時報(The Business Times)刊登了由霍偉光博士撰寫的評論,讓讀者更深入了解如何在退休計劃中考慮長壽:

新加坡人口持續急速老化,預測及了解長者的獨特需要和夢想較以往任何時候來得重要。壽命越來越長,代表退休後的日子更長,令醫療需要乃至許多其他財務挑戰有所改變。

長壽風險指退休人士活到某一年紀,有可能耗盡退休積蓄。我們無法預知自己的壽命以及儲蓄能夠維持多久。毫無疑問,壽命越長,應付退休開支的資金需要就越大,但是,對於即將退休的人士來說,決定何時退出職場、申領退休福利以及處理保險需要,都可能是頭痛的事情。

目前未有太多數據反映大眾如何看待長壽,或者為何選擇某一年齡來估計自己的壽命,但預期自己的壽命是規劃退休下長壽風險的必要考慮因素,例如,即將退休人士必須預測不斷變化的開支水平,估算醫療費用,並隨著年齡增長而對沖通脹。

雖然隨著年齡增長,大多數家庭開支會減少,但醫療開支卻很可能增加。在人口老化的情況下,導致醫療支出上漲的因素包括醫學進步和營運成本增加。

故此,長壽是即將退休人士在規劃退休時的首要風險,而壽命延長是不易克服的重大考驗。

延長就業時間帶來不少財務好處,不但能夠繼續賺取收入(並減少動用儲蓄的需要),亦提供機會擴大退休積蓄

重新思考年老與退休 

從1950年代到1970年代,縱使壽命延長,但退休年齡卻下調,代表需要較短工作年期來應付較長時間的退休生活。然而,這個趨勢最近有所逆轉,如今退休年齡正在上調。

在不久前,退休仍然符合三個階段的人生模式,首先是全日接受教育,然後全職工作,最後是全然退休,這是根據過去數十年勞工市場所需技能而建立的模式。 

然而,長壽顛覆上述的三個階段人生模式,如今變成多重階段的人生模式。首先是全日接受教育,接著是全職工作、學習新技能和重新掌握技能,然後是重投職場,最後才是全然退休。

面對如此退休環境變化,我們需要細心規劃,但不幸的是,不少即將退休的人士沒有任何計劃,從財務角度則是過早決定退休。

隨著醫學和治療方法有所進步,預期壽命將進一步延長,而許多人低估自己的預期壽命,規劃的退休日子太短。

能夠留在職場的時間越久,代表壽命亦可能越長,因此,手上有退休積蓄的退休人士可能會選擇任意揮霍,直至財富花光,而有些人可能過於節儉,一直擔心彈盡糧絕,直至人生最後一刻。但是,如果仍然按照傳統的教育、工作和退休三個階段模式來看待人生,工作至75歲實在缺乏吸引力。壽命延長迫使大眾重新思考這個範式,並尋找其他方式來思考年老的概念。 

退休模式的一大關鍵是工作的自由,而許多退休人士希望或有需要繼續謀生,所以積極尋找方法,利用自己的工作和技能,希望在職場有所作為。因此,如果即將退休人士預期自己較為長壽,其中一個最重要的決定是重新考慮退休年齡。

我們不應再「考慮退休」,而是著手規劃,迎接將來無法繼續工作時的情況。

即將退休人士需要能夠按自己的意願,決定工作及賺取收入的年期,從而獲得安心退休所需的長期經濟保障。

應對長壽風險 

即將退休人士應該如何部署?僱主或僱員需要作出哪些改變,從而在漫長人生中更妥善發揮天賦、技能和資源?我們需要怎樣來維持和保障老年時的良好生活質素?

公積金終身入息計劃通常佔退休後入息的一大部分,但大多數即將退休人士往往加重過早退休的問題,一旦符合條件(目前是65歲)便馬上提取公積金儲蓄。

大多數金融專家認同,延遲從社會保障計劃提取資金將帶來最佳的財務成果,尤其在目前的低息環境下,當中的邏輯非常簡單——越遲退休,例如延遲至70歲,每月供款便越高。當然,各位亦可以選擇兼職,或者不再工作後依靠儲蓄過活,從而減少對退休金的依賴。

僱主亦可以作出改變,幫助較年長人士繼續就業更長的時間,困難之處是僱主需要更靈活、更具適應力,包括允許分階段退休,或提供方法幫助年長人士掌握最新技能。 

因此,即將退休人士不應繼續思考「提前退休」,而是更妥善運用這段時間進修與再培訓。此外,在數碼化及科技創新的時代,長壽可能意味著就業至超過75歲,因此需要優先抽空學習和提升技能。

根據《退休和再就業(修訂)法案》(Retirement and Re-employment (Amendment) Bill)以及2021年11月2日通過的《中央公積金(修訂)法案》(Central Provident Fund (Amendment) Bill),明年7月1日起,退休年齡由62歲推遲至63歲,而再就業年齡則由67歲推遲至68歲。《公積金(修訂)法案》簡化現有的公積金制度,更方便公積金成員領取退休金。這些修訂案的方向正確,鼓勵較年長人士繼續就業,並鼓勵僱主延聘或僱用年長人士。

概括來說,延長就業時間帶來不少財務好處,不但能夠繼續賺取收入(並減少動用儲蓄的需要),亦提供機會擴大退休積蓄,而幫助快將退休的人士管理這個過程,加深了解長壽風險的影響,有助抵銷大眾低估預期壽命的傾向。

此外,在預期長壽的情況下,提供儲蓄是否充足的一致及時資訊,有助確保長久而舒適的生活。因此,無論何時計劃退休,各位需要第一時間制訂策略,評估自己的個人狀況,尋求專業協助,從而努力迎接目標的退休年齡。

查閱完整文章:https://www.businesstimes.com.sg/wealth-investing/accounting-for-longevity-risk-in-retirement-planning 

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