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新聞稿
由霍偉光博士撰寫的「長壽對於退休規劃的風險」刊登於新加坡商業時報（The Business Times）
【新加坡 • 2022年4月】新加坡商業時報（The Business Times）刊登了由霍偉光博士撰寫的評論，讓讀者更深入了解如何在退休計劃中考慮長壽：
新加坡人口持續急速老化，預測及了解長者的獨特需要和夢想較以往任何時候來得重要。壽命越來越長，代表退休後的日子更長，令醫療需要乃至許多其他財務挑戰有所改變。
長壽風險指退休人士活到某一年紀，有可能耗盡退休積蓄。我們無法預知自己的壽命以及儲蓄能夠維持多久。毫無疑問，壽命越長，應付退休開支的資金需要就越大，但是，對於即將退休的人士來說，決定何時退出職場、申領退休福利以及處理保險需要，都可能是頭痛的事情。
目前未有太多數據反映大眾如何看待長壽，或者為何選擇某一年齡來估計自己的壽命，但預期自己的壽命是規劃退休下長壽風險的必要考慮因素，例如，即將退休人士必須預測不斷變化的開支水平，估算醫療費用，並隨著年齡增長而對沖通脹。
雖然隨著年齡增長，大多數家庭開支會減少，但醫療開支卻很可能增加。在人口老化的情況下，導致醫療支出上漲的因素包括醫學進步和營運成本增加。
故此，長壽是即將退休人士在規劃退休時的首要風險，而壽命延長是不易克服的重大考驗。
延長就業時間帶來不少財務好處，不但能夠繼續賺取收入（並減少動用儲蓄的需要），亦提供機會擴大退休積蓄
重新思考年老與退休
從1950年代到1970年代，縱使壽命延長，但退休年齡卻下調，代表需要較短工作年期來應付較長時間的退休生活。然而，這個趨勢最近有所逆轉，如今退休年齡正在上調。
在不久前，退休仍然符合三個階段的人生模式，首先是全日接受教育，然後全職工作，最後是全然退休，這是根據過去數十年勞工市場所需技能而建立的模式。
然而，長壽顛覆上述的三個階段人生模式，如今變成多重階段的人生模式。首先是全日接受教育，接著是全職工作、學習新技能和重新掌握技能，然後是重投職場，最後才是全然退休。
面對如此退休環境變化，我們需要細心規劃，但不幸的是，不少即將退休的人士沒有任何計劃，從財務角度則是過早決定退休。
隨著醫學和治療方法有所進步，預期壽命將進一步延長，而許多人低估自己的預期壽命，規劃的退休日子太短。
能夠留在職場的時間越久，代表壽命亦可能越長，因此，手上有退休積蓄的退休人士可能會選擇任意揮霍，直至財富花光，而有些人可能過於節儉，一直擔心彈盡糧絕，直至人生最後一刻。但是，如果仍然按照傳統的教育、工作和退休三個階段模式來看待人生，工作至75歲實在缺乏吸引力。壽命延長迫使大眾重新思考這個範式，並尋找其他方式來思考年老的概念。
退休模式的一大關鍵是工作的自由，而許多退休人士希望或有需要繼續謀生，所以積極尋找方法，利用自己的工作和技能，希望在職場有所作為。因此，如果即將退休人士預期自己較為長壽，其中一個最重要的決定是重新考慮退休年齡。
我們不應再「考慮退休」，而是著手規劃，迎接將來無法繼續工作時的情況。
即將退休人士需要能夠按自己的意願，決定工作及賺取收入的年期，從而獲得安心退休所需的長期經濟保障。
應對長壽風險
即將退休人士應該如何部署？僱主或僱員需要作出哪些改變，從而在漫長人生中更妥善發揮天賦、技能和資源？我們需要怎樣來維持和保障老年時的良好生活質素？
公積金終身入息計劃通常佔退休後入息的一大部分，但大多數即將退休人士往往加重過早退休的問題，一旦符合條件（目前是65歲）便馬上提取公積金儲蓄。
大多數金融專家認同，延遲從社會保障計劃提取資金將帶來最佳的財務成果，尤其在目前的低息環境下，當中的邏輯非常簡單——越遲退休，例如延遲至70歲，每月供款便越高。當然，各位亦可以選擇兼職，或者不再工作後依靠儲蓄過活，從而減少對退休金的依賴。
僱主亦可以作出改變，幫助較年長人士繼續就業更長的時間，困難之處是僱主需要更靈活、更具適應力，包括允許分階段退休，或提供方法幫助年長人士掌握最新技能。
因此，即將退休人士不應繼續思考「提前退休」，而是更妥善運用這段時間進修與再培訓。此外，在數碼化及科技創新的時代，長壽可能意味著就業至超過75歲，因此需要優先抽空學習和提升技能。
根據《退休和再就業（修訂）法案》（Retirement and Re-employment (Amendment) Bill）以及2021年11月2日通過的《中央公積金（修訂）法案》（Central Provident Fund (Amendment) Bill），明年7月1日起，退休年齡由62歲推遲至63歲，而再就業年齡則由67歲推遲至68歲。《公積金（修訂）法案》簡化現有的公積金制度，更方便公積金成員領取退休金。這些修訂案的方向正確，鼓勵較年長人士繼續就業，並鼓勵僱主延聘或僱用年長人士。
概括來說，延長就業時間帶來不少財務好處，不但能夠繼續賺取收入（並減少動用儲蓄的需要），亦提供機會擴大退休積蓄，而幫助快將退休的人士管理這個過程，加深了解長壽風險的影響，有助抵銷大眾低估預期壽命的傾向。
此外，在預期長壽的情況下，提供儲蓄是否充足的一致及時資訊，有助確保長久而舒適的生活。因此，無論何時計劃退休，各位需要第一時間制訂策略，評估自己的個人狀況，尋求專業協助，從而努力迎接目標的退休年齡。
